Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и
         благополучия человека от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27
       "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере
предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.08 N 01/2973-8-32)"

     В целях формирования единообразия в правоприменительной практике   и
обеспечения  надлежащего  исполнения  требований,  изложенных  в   письме
Роспотребнадзора от 01.04.2008 N 01/2973-8-32,  в  том  числе,  в   части
своевременного представления результатов проделанной в этой связи работы,
Федеральная служба  по  надзору  в  сфере  защиты  прав    потребителей и
благополучия человека обращает внимание своих территориальных органов на
следующее.
     1. Особенности информирования потребителей  при  предоставлении   им
кредитов установлены положениями ст. 10 Закона Российской  Федерации   от
07.02.1992  N 2300-1  "О  защите  прав  потребителей"  (далее     - Закон
N 2300-1), в соответствии с  которыми  информация  о  товарах   (работах,
услугах) в обязательном порядке должна содержать "цену в рублях и условия
приобретения товаров (работ, услуг),  в  том  числе  при   предоставлении
кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и
график погашения этой суммы".
     При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем"
в  зависимости   от   существа   обязательства       определяется смыслом
соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488,  п. 1  ст. 489  и
п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
     Однако понятие полной суммы, подлежащей  выплате  потребителем   при
предоставлении кредита продавцом (исполнителем), подразумеваемое Законом
N 2300-1,  не  идентично  полной  стоимости  кредита,    предоставляемого
заемщику - физическому лицу кредитной организацией, определяемой   ст. 30
Федерального  закона  от  02.12.1990  N 395-1  "О  банках  и   банковской
деятельности" в редакции от 08.04.2008 и п. 1 указания Центрального банка
Российской  Федерации  от  13.05.2008  N 2008-У  "О  порядке    расчета и
доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
     Так,  в  отличие  от  полной   стоимости   кредита,     определяемой
законодательством о банках  и  банковской  деятельности,  полная   сумма,
подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая
законодательством о защите прав  потребителей,  в  обязательном   порядке
(безотносительно к типу обязательства - будь  то  договор   купли-продажи
товара в кредит с рассрочкой платежа или  кредитный  договор  с   банком)
указывается  продавцом  (исполнителем)  в  рублях  и  не     поставлена в
зависимость от годового периода.
     Это означает,  что  указание  полной  стоимости  кредита    только в
процентах годовых во исполнение требований законодательства о  банках   и
банковской   деятельности   не   освобождает   кредитную     организацию,
признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите
прав потребителей, от обязанности  указывать  полную  сумму,   подлежащую
выплате потребителем при  предоставлении  кредита,  в  рублях,  а   также
доводить  иную  информацию  о  себе  и  о  предоставляемых      услугах в
соответствии с требованиями Закона N 2300-1.
     В  этой  связи  события,  свидетельствующие   о     непредоставлении
соответствующей информации потребителю,  даже  при  наличии    сведений о
полной стоимости кредита в контексте требований законодательства о банках
и банковской  деятельности,  могут  повлечь  для  кредитной   организации
наступление  административной  ответственности,  предусмотренной     ч. 1
ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях
(далее - КоАП РФ).
     2. Согласно положениям п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора,
ущемляющие права потребителей по сравнению с  правилами,   установленными
законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты
прав потребителей, признаются недействительными, что в контексте   нормы,
установленной п. 1  ст. 17  Закона  N 2300-1,  изначально   подразумевает
гражданско-правовой порядок защиты соответствующих прав граждан.
     Вместе с тем, несмотря на общий принцип судебной защиты   нарушенных
гражданских прав (п. 1 ст. 11 ГК РФ), в данном случае с учетом положений
п. 2 ст. 11 ГК  РФ  и  при  условии,  что  действие  договора    в части,
ущемляющей  установленные  законом  права  потребителей,  не   прекращено
вступившим в силу решением суда, не исключается возможность   обеспечения
защиты соответствующих интересов и прав потребителей в   административном
порядке в рамках производства по делу об административном правонарушении
по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
     Причем если соответствующее решение  суда  вступило  в  силу   после
начала производства по делу об административном правонарушении, но до его
рассмотрения по существу в порядке, установленном главой 29 КоАП РФ,   то
выносится  постановление  о  прекращении  производства   по     делу   об
административном правонарушении (п. 1 ч. 1 ст. 24.5 и ч. 1 ст. 29.9 КоАП
РФ).
     Также  подлежит  прекращению  начатое  производство  по      делу об
административном    правонарушении,    связанное    с     проведением
административного расследования,  в  случае,  если  кредитор   (продавец,
исполнитель),  в  отношении  которого  ведется  производство,    достиг с
должником (потребителем) соглашения о добровольном устранении допущенных
нарушений и соответствующем изменении договора (п. 1 ст. 450 ГК РФ), что,
однако,  должно  быть  своевременно   подтверждено     документированными
материалами.
     3.  Событиями,  квалифицируемыми  по  ч. 2  ст. 14.8  КоАП  РФ,  в
частности, могут быть признаны факты включения в договор с   потребителем
условий:
     ограничивающих законное право потребителя на самостоятельный   выбор
места для предъявления иска (п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1);
     о  применении   к   потребителю-заемщику   вследствие     досрочного
возвращения кредита с согласия заимодавца санкций в виде неустойки   (см.
п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ).
     В этой связи при описании события административного правонарушения в
мотивировочную   часть   соответствующих   процессуальных     документов,
оформляемых при производстве по делу об административном   правонарушении
(протокол, постановление), рекомендуется включать указание на   следующие
нормы законодательства Российской Федерации.
     1) Положения, установленные п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1,  не   носят
диспозитивный характер и поэтому в силу п. 4 ст. 421 ГК РФ не могут быть
изменены по усмотрению сторон обязательства.
     Более того, поскольку положения  п. 2  ст. 17  Закона    N 2300-1 по
своему  содержанию  аналогичны   норме,   установленной       ч. 7 ст. 29
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее  -   ГПК
РФ), в оценке рассматриваемой ситуации следует исходить в первую очередь
из того, что нормы гражданского процессуального законодательства (в   том
числе ст. 32 ГПК РФ) устанавливают порядок гражданского судопроизводства
(регулируют специальные процессуальные правоотношения) и  не   регулируют
гражданские правоотношения общего характера (ст. 2 ГК РФ и ст. 1 ГПК РФ),
в том числе, в части обязательств сторон гражданского договора   (ст. 307
ГК РФ). При этом стороны обязательства (ст. 308 ГК РФ)  в  свою   очередь
изначально (т.е. в момент заключения  договора  как   гражданско-правовой
сделки)  не  могут  определяться  в  качестве  сторон   в     гражданском
судопроизводстве (ч. 1 ст. 38 ГПК РФ).
     2) В соответствии с положениями  п. 1  ст. 393  ГК  РФ   возможность
наложения  имущественного  обязательства  на  должника       поставлена в
зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств
перед кредитором.
     Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению  кредита   с
согласия  заимодавца  по  определению  не  могут      свидетельствовать о
неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего   обязательства
(ст.ст. 309, 315, п. 2 ст. 810  ГК  РФ),  и,  соответственно,  не   могут
повлечь наступление последствий, предусмотренных гл. 25  ГК  РФ,  в   том
числе  возникновение  права  кредитора  на  предъявление   дополнительных
имущественных  требований  к  должнику  и  обязательств     последнего по
удовлетворению таких требований.
     Поэтому   включение   в   договор   условий   об     ответственности
потребителя-заемщика за надлежащее  исполнение  кредитного  договора  (в
части реализации соответствующего права заемщика на досрочное возвращение
кредита  с  согласия  заимодавца)   нарушает   правила,     установленные
взаимосвязанными положениями п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ.
     4. Согласно положениям ст. 820 ГК РФ, а также по смыслу   содержания
п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 ГК РФ  и  ст. 10  Закона  N 2300-1  (в   части
содержания информации о кредитных обязательствах потребителей) кредитный
договор и договор продажи товара в кредит заключаются в письменной форме.
     При отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами
соглашения (уполномоченными представителями) и определяющего их права   и
обязанности, наличие конкретных договорных обязательств потребителя может
быть подтверждено также иными средствами (ст. 160 ГК РФ).  При  этом   по
общему правилу (в силу презумпции невиновности) и с учетом   особенностей
правоотношений, возникающих  при  предоставлении  кредитов,   обязанность
доказывания наличия договорных  обязательств  потребителя  как   должника
лежит на продавце (исполнителе), заявляющем о правах кредитора.
     В   этой   связи   следует   иметь   в   виду,   что   с   учетом
индивидуально-определенного характера правоотношений такого рода, а также
буквального  содержания  положений   п. 1   ст. 428   ГК     РФ   наличие
соответствующих  кредитных  обязательств  потребителя  не  может   быть
подтверждено только как таковым документом в форме договора присоединения
(т.е. только в виде формуляров или иных стандартных форм  договора),   за
исключением случаев, когда  хозяйствующий  субъект  -  кредитор   доказал
невозможность принятия условий кредитного договора (договора  о   продаже
товара в кредит)  не  иначе  как  путем  присоединения  к   предложенному
договору (его некой типовой форме) в целом. Однако, принимая во внимание
причинно-следственные связи между соответствующими требованиями ст. 4   и
ст. 10  Закона  N 2300-1  к  содержанию  (целеположениям)      договора о
предоставлении кредита, в  частности,  в  виду  необходимости   уточнения
наличия в нем графика платежей по кредиту, обоснованность   окончательных
выводов  о  соблюдении  требований  законодательства  о       защите прав
потребителей   по   результатам   оценки    договоров       присоединения
безотносительно к установлению факта его подписания сторонами  именно   в
представленном виде может быть в дальнейшем опровергнута.
     Указанное  означает,  что  при  установлении  такого  рода    фактов
соответствующие события могут быть квалифицированы как  нарушение   права
потребителей  на  своевременное  предоставление  полной  и    достоверной
информации   об   услуге   (товаре)   с   вытекающими       последствиями
гражданско-правового и административного характера.
     С учетом изложенного прошу учесть  выраженную  в  настоящем   письме
правовую позицию Федеральной службы  по  надзору  в  сфере  защиты  прав
потребителей и благополучия человека и в целях своевременного контроля со
стороны Роспотребнадзора за ходом формирования территориальными органами
Роспотребнадзора соответствующей  правоприменительной  практики,  в   том
числе связанной с исполнением поручения  от  01.04.2008   N 01/2973-8-32,
представить отчеты о проделанной в этой связи работе в электронном   виде
по установленной форме согласно приложению по адресу Muhina SV@gsen.ru в
срок до 1 августа 2008 года.
     Приложение: шаблон отчета в формате xls - 1 экз.

Руководитель                                               Г.Г. Онищенко

                                                 Отчет
   Управления Роспотребнадзора по _______________________ о деятельности по обеспечению защиты прав
потребителей в сфере предоставления гражданам-потребителям кредитов и оказания им иных финансовых услуг
                        за период с 1 января по 31 июля 2008 года включительно

+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------N
| N  |                                                | Всего, |           в том числе по вопросам:           |
|п/п |                                                |   ед   |----------------------------------------------|
|    |                                                |        |заключения |предоставления |заключения |иное* |
|    |                                                |        |(исполнения|(использования)|(исполнения|      |
|    |                                                |        |     )     |  пластиковой  |) договора |      |
|    |                                                |        |кредитного |     карты     |банковского|      |
|    |                                                |        | договора  |               |  вклада   |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|    |                                                |   1    |     2     |       3       |     4     |  5   |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|1   |Поступило обращений граждан                     |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|1.1 |из них письменных                               |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|2   |Рассмотрено обращений в рамках работы           |        |           |               |           |      |
|    |Общественной приемной Роспотребнадзора и        |        |           |               |           |      |
|    |"горячей линии"                                 |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|2.1 |из них достигнуто соглашение между банком и     |        |           |               |           |      |
|    |потребителем (из строки 2)                      |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|3   |Дано заключений в суде в порядке, установленном |        |           |               |           |      |
|    |ст. 47 ГПК РФ                                   |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|4   |Удовлетворено исков, по которым дано заключение |        |           |               |           |      |
|    |по делу (из строки 3)                           |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|5   |Предъявлено заявлений в суд в защиту            |        |           |               |           |      |
|    |неопределенного круга потребителей              |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|6   |Удовлетворено заявлений из строки 5             |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|7   |Проведено мероприятий по контролю               |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|7.1 |из них плановых (из строки 7)                   |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|8   |Вынесено определений о возбуждении дел об       |        |           |               |           |      |
|    |административных правонарушениях и проведении   |        |           |               |           |      |
|    |административного расследования                 |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|9 . |Составлено протоколов об административном       |        |           |               |           |      |
|    |правонарушении, всего                           |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|    |в том числе из строки 9:                        |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|9.1 |по результатам административного расследования  |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|9.2 |по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ                        |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|9.3 |по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ                        |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|9.4 |по основаниям, предусмотренными ст.ст. 19.4 и   |        |           |               |           |      |
|    |19.7 КоАП РФ                                    |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|10  |Вынесено постановлений о назначении             |        |           |               |           |      |
|    |административного наказания, всего              |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|11  |Вынесено постановлений о прекращении            |        |           |               |           |      |
|    |производства по делу об административном        |        |           |               |           |      |
|    |правонарушении, всего                           |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|    |в том числе из строки 11:                       |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|11.1|в том числе по результатам административного    |        |           |               |           |      |
|    |расследования                                   |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|11.2|по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ                        |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|11.3|по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ                        |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|12  |Обжаловано постановлений по делу об             |        |           |               |           |      |
|    |административном правонарушении (из строки 10)  |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|12.1|из них по месту регистрации юридического лица,  |        |           |               |           |      |
|    |отличном от места совершения административного  |        |           |               |           |      |
|    |правонарушения (из строки 12)                   |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|13  |Отменено судом постановлений по делу об         |        |           |               |           |      |
|    |административном правонарушении (из строки 12)  |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|13.1|из них судом по месту регистрации юридического  |        |           |               |           |      |
|    |лица, отличном от места совершения              |        |           |               |           |      |
|    |административного правонарушения (из строки 13) |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|13.2|из них с возвращением дела на новое рассмотрение|        |           |               |           |      |
|    |(из строки 13)                                  |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|14  |Предъявлено апелляционных жалоб на решения судов|        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|14.1|из них территориальными органами                |        |           |               |           |      |
|    |Роспотребнадзора (из строки 14.1)               |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|15  |Вынесено постановлений судом апелляционной      |        |           |               |           |      |
|    |инстанции в пользу Роспотребнадзора (из строки  |        |           |               |           |      |
|    |14)                                             |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|16  |Предъявлено кассационных жалоб на постановления |        |           |               |           |      |
|    |судов                                           |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|16.1|из них территориальными органами                |        |           |               |           |      |
|.   |Роспотребнадзора (из строки 16)                 |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|17  |Вынесено постановлений судом кассационной       |        |           |               |           |      |
|    |инстанции в пользу Роспотребнадзора (из строки  |        |           |               |           |      |
|    |16)                                             |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|18  |Предъявлено надзорных жалоб на постановления    |        |           |               |           |      |
|    |судов                                           |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|18.1|из них территориальными органами                |        |           |               |           |      |
|    |Роспотребнадзора (из строки 18)                 |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|19  |Вынесено постановлений судом надзорной инстанции|        |           |               |           |      |
|    |в пользу Роспотребнадзора (из строки 18)        |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|20* |Дано разъяснений потребителям по каналам        |        |           |               |           |      |
|    |информационной связи                            |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|21* |Направлено материалов в другие органы для       |        |           |               |           |      |
|    |рассмотрения в пределах компетенции             |        |           |               |           |      |
|----+------------------------------------------------+--------+-----------+---------------+-----------+------|
|    |                                                |        |           |               |           |      |
|-------------------------------------------------------------------------------------------------------------|
|Примечания.                                                                                                  |
|Таблица заполняется по принципу попадания начала события (действия) во временной диапазон с 1 января по 31   |
|июля 2008 года включительно. Так, если постановление о назначении административного наказания вынесено 3 июня|
|2008 года, то значение (единица) заносится в графу 1 строки 10 независимо от даты возбуждения дела и даты    |
|обращения (жалобы), послужившей основанием для проверки. При этом значение графы 1 также разносится по графам|
|2 - 5 в зависимости от существа соответствующих событий.                                                     |
|Копии материалов, связанных с рассмотрением дел в судах, в полном объеме обязательно представляются в        |
|Роспотребнадзор в электронном виде по адресу : Muhina_SV@gsen.ru или по почте.                               |
|* - Пояснения к действиям территориальных органов Роспотребнадзора, в том числе отражаемым по строкам 20 и   |
|21, графе 5, даются в сопроводительной записке к отчету.                                                     |
+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------+

     Исполнитель: ____________________ /ФИО, телефон, e-mail/